自动驾驶影响车险市场格局， 保险公司如何应对？
同时在自动驾驶成熟的技术推动下，自动驾驶汽车的商业化进程不断加快。中研普华产业研究院预测，2025年我国的自动驾驶汽车产量将达到237万辆。自动驾驶的到来，本质上改变的是驾驶性质，但影响的是包括运输相关的多行多业多领域的变革，包括配送服务、物流行业、特殊就业等等。但从商业角度看，自动驾驶的应用场景首先会应用在较为简单的出行车辆，这也将对车险市场和财险公司产生巨大的影响和冲击。巴菲特曾坦言，自动驾驶汽车的到来会给车险市场带来巨大的危机，但目前为止绝大部分的保险公司并未对自动驾驶的到来做好充分的准备。
自动驾驶保险尚处于起步阶段：国外自动驾驶保险案例值得借鉴
就目前市场情况而言，国内外自动驾驶保险尚处于萌芽阶段，但已经有相关公司开始尝试推出自动驾驶保险相关的产品。但由于自动驾驶在法律法规和政策方面的不完善，以及理赔界定的模糊和相关数据不足，在推出的过程遇到了许多问题。
从上图我们可以知道，英国的自动驾驶汽车保险模式着重对事故受害者的快速便捷补偿、日本对自动驾驶汽车施行强制性保险制度、加拿大保险局建议设立涵盖驾驶员过失和自动驾驶技术的单一保险框架。其实可以发现国外这些政策，是将汽车制造商、保险公司、客户进行了一个具体的责任划分。包括对责任索赔、赔偿途径、产品范围、数据共享等进行一个大致的界定。我们看国外自动驾驶保险的具体案例。
日本Aioi保险公司推出自动驾驶的新型保险
Adrian Flux：英国第一家为自动驾驶汽车提供保险的公司
同时Adrian Flux 的无人驾驶汽车保险还提供其标准汽车保单所提供的承保范围，包括火灾、盗窃、车内娱乐或导航系统保障，保费为400到500英镑。
通过以上案例分析总结，可以发现无人驾驶汽车保险保障的不仅仅是传统意义上的碰撞等事故，针对软件故障、硬件故障甚至第三方黑客攻击的防护，更多的是满足现代驾驶的需求保障。
自动驾驶对车险市场的影响：保险公司该如何应对？
首先我们看自动驾驶对车险市场的影响。第一，可能会导致车险业务量下降、市场萎缩。自动驾驶技术带来最直观的改变就是使交通事故率降低，根据麦肯锡的数据，全面部署自动驾驶汽车将使美国的汽车事故减少90%。同时特斯拉已表明，即使不是全自动驾驶，但只要在车中部署自动驾驶技术，那么汽车厂商就可以协助减少交通事故。短期来看交通事故的下降会降低车险赔付率，但等到自动驾驶汽车大规模普及后，大比例的单车保费收入会下降。同时很多公司已经推出了无人驾驶出租模式，随着现代年轻人观念的转变，一定程度上会渐少购买车辆需求，汽车销量下降，也就意味着车险需求渐少，从而导致业务量下降。在保费收入下降和车险业务量下降的影响下可能会导致车险市场萎缩。
第二，投保人变化。目前汽车保险的投保人主要是个人，整个车险业务也是围绕着个人展开的。前文我们提过，自动驾驶的到来，本质上改变的是驾驶性质，由人工智能代替，L5级别的自动驾驶基本不需要人为控制。那么发生事故时人为犯错的比例会大幅度下降。那么汽车保险的投保人会向汽车制造商或者软件提供商和租车公司转移。
第三，定损理赔困难。因为自动驾驶车辆由人工智能操控，发生故事后，如何查勘定损、如何划分责任、如何向投保方提供优质的理赔服务。这些都需要保险公司积极探索，研究出新的定损工具。
第一，加强创新能力，开发新产品。我们知道现阶段自动驾驶汽车保险尚处于萌芽阶段，无论是国内还是国外代表性的自动驾驶汽车保险基本没有。UBI保险是一个很好的切入点，UBI是根据收集车子和客户的数据定价，一切的核心就是数据，这与自动驾驶汽车天然吻合，比如特斯拉就推出了Tesla Insurance保险。但值得一提的是UBI车险现在在国内的应用情况并不理想，主要原因主要包括UBI车险前期投入过高、国内分析数据的水平不足以支撑UBI车险的发展、数据收集可能会涉及用户隐私、保险公司对UBI车险的积极性不高等。说明只有着力开发新产品，同时产品创新要切实考虑客户的需求，才能在自动驾驶改变市场格局前始终保持竞争力。
第二，与制造商合作，转变业务模式。自动驾驶汽车制造商和软件提供商所掌握的数据能够帮助保险公司更好的指定保险定价和理赔。双方进行数据上的共享，然后传统险企通过汽车制造商和软件提供商的科技赋能，实现业务模式的转变。包括理赔模式，销售模式等多个方面的转变，这需要保险公司自己累积自动驾驶方面的人才。